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Como a Capital One calcula sua taxa de câmbio de cartão de crédito?
Normalmente, quando você usa um cartão de crédito americano para comprar um produto em uma moeda diferente, a empresa de cartão de crédito cobrará uma taxa de 2-3% imediatamente & # 8211; chamou a taxa de transação estrangeira & # 8211; antes de converter a moeda de acordo com a última taxa de câmbio. Se você viaja muito, as taxas de transação estrangeira podem aumentar muito rapidamente. Felizmente, há vários cartões de crédito, incluindo todos os cartões Capital One, que não cobram taxas de transação no exterior. Para uma lista desses cartões, use este post da Nerd Wallet. Se você está lendo o meu post, no entanto, eu suponho que você já sabe sobre os cartões de crédito sem taxa de transação, e está interessado em mais algumas questões detalhadas como: Como a empresa de cartão de crédito determina sua taxa de câmbio, e A empresa de cartão de crédito pode usar a taxa de câmbio para cobrar taxas ocultas?
A melhor maneira de responder a essas perguntas é usar uma transação de cartão de crédito real com meu cartão Visa Capital One como exemplo. Fornecerei cópias de minha fatura e extrato de cartão de crédito de uma transação na Parte 1. Na Parte 2, responderei a perguntas sobre a troca de moeda.
Parte 1 & # 8211; Os documentos de transação:
Eu sou um orgulhoso proprietário de um cartão Precision Capital One Visa por causa de sua taxa de transação não estrangeira. Tomei a liberdade de postar fotos de 1. meu recibo de papel real, 2. uma captura de tela do extrato do meu cartão de crédito e 3. uma captura de tela da minha lista de transações do site da Capital One. Todos esses documentos contêm informações sobre uma transação de impostos alfandegários que fiz em Hannover, Alemanha, em 1º de fevereiro de 2013.
1. Recibo de papel real: Abaixo está uma cópia de foto do meu recibo (Quittung) da alfândega (Hauptzollamt) em Hannover, Alemanha. A informação importante aqui é a Total (Summe) que paguei, que foi de 37,80 Euros, e a data (Einzahlungstag), que foi 01.02.2013. Por favor, note que a data deste recibo está no formato DD. MM. YYYY, que é típico na Alemanha.
2. Captura de tela do extrato do cartão de crédito Captial One: Quando paguei 37,80 euros pelo imposto personalizado, usei meu cartão de crédito Capital One, onde tenho uma conta nos Estados Unidos. Como minha conta é em dólares americanos, a transação teve que ser convertida de EUR para USD antes de aparecer no meu extrato. Abaixo está uma captura de tela de uma pequena parte do meu extrato do cartão de crédito de fevereiro (o número da minha conta está em desuso), onde ele lista a transação & # 8220; Nebenzollzahlstelle HannoHannover & # 8221; e a taxa de câmbio utilizada. Você pode ver que a minha transação de 37,80 Euros se tornou uma transação de US $ 51,84 quando a taxa de câmbio foi aplicada.
3. Captura de tela da minha lista de transações no site da Capital One: Abaixo está uma captura de tela da minha lista de transações que você pode encontrar fazendo login na sua conta on-line da Capital One. As transações listadas aqui são exatamente as mesmas que as transações exibidas na fatura mensal do seu cartão de crédito, com uma diferença notável. No visualizador de transações on-line, você pode clicar em & # 8220; + & # 8221; botão ao lado da data da transação e mostrará a data da transação e a data da postagem. No meu exemplo, isso mostra que, embora a transação tenha realmente ocorrido em 1º de fevereiro, a transação não foi lançada até 2 de fevereiro. Essa é uma distinção importante porque o Capital One (e a maioria das empresas de cartão de crédito) calcula a taxa de câmbio com base na data da transação lançada.
Parte 2 & # 8211; A troca de moeda:
Como o Capital One determina sua taxa de câmbio? A resposta é bem simples na verdade. O Capital One usa a taxa de câmbio exata publicada na página da web da Visa Corporate Exchange Rates (link atualizado em 11/2014). Isto é baseado nas minhas conversas com o serviço ao cliente Capital One, outras placas de mensagens de cartão de crédito como aqui, e & # 8211; mais importante ainda # 8211; verificando os dados por mim mesmo. Abaixo estão duas capturas de tela da página da Visa (a tela de entrada na parte superior e a tela de saída na parte inferior) que mostram a taxa de câmbio da Visa para 2 de fevereiro de 2013.
Você deve anotar duas coisas. Primeiro, é que eu configurei a taxa de transação do banco para 0%. Segundo, é que a taxa de câmbio da Visa é a taxa de câmbio inversa do que foi fornecido no extrato do meu cartão de crédito. A taxa de câmbio no extrato do meu cartão de crédito era em USD para EUR, enquanto a taxa de câmbio do Visa é dada em EUR para USD. Para comparar maçãs com maçãs, converti a taxa de câmbio da Capital One para uma taxa de EUR para USD. Isto é feito simplesmente tomando o inverso: 1 / 0.72916667 = 1.371429. No final, as taxas de câmbio não correspondem exatamente a & # 8211; Capital One tem uma taxa de câmbio que é 0,005% (cinco milésimos de um por cento) maior. A diferença, no entanto, é insignificante, já que ambas as taxas de câmbio resultam em um custo final de US $ 51,84 após o arredondamento.
O Capital One oculta taxas extras em sua taxa de câmbio? Não, não que eu possa dizer. Muitas pessoas são céticas quando ouvem o Capital One dizer: "Sem Taxas de Transação Estrangeira"! # 8221; Eles acham que talvez a Capital One consiga a taxa de transação de 0% por ter uma taxa de câmbio mais alta do que os outros cartões patrocinados pela Visa. De fato, você pode olhar para o extra de .005% que foi adicionado no meu exemplo acima e dizer "Aha!" é assim que eles te pegam! & # 8221; Mas isso seria realmente bobo para a Capital One, que faz campanhas publicitárias inteiras em & # 8220; No Fees. & # 8221; Se eles tentassem recuperar o dinheiro perdido com uma taxa de transação de 0%, não aumentariam sua taxa de câmbio em mais que 0,005%? Afinal, outros bancos cobram taxas de transação no exterior de até 3%.
Depois de analisar algumas das minhas outras transações com cartão de crédito, descobri que a diferença entre a taxa de câmbio da Visa e a taxa de câmbio da Capital One variava para cada transação. A Capital One não cobra 100,00% por cada transação, de fato, às vezes a taxa de câmbio da Capital One é menor do que a da Visa. Eu comparei três das minhas transações abaixo, duas das quais foram postadas na mesma data. Curiosamente, Capital One listou duas taxas de câmbio diferentes para as duas transações que foram publicadas no mesmo dia. Eu não vou postar screenshots de minhas declarações e recibos como o primeiro exemplo para fins de brevidade & # 8211; você terá que aceitar minha palavra.
Por que a variação nas taxas de câmbio do Capital One? A diferença nas taxas de câmbio parece ser o resultado do Capital One tentando evitar ter que lidar com décimos ou centésimos de centavo. Permita-me explicar. Na transação 2, quando você multiplica 409,60 euros por 1,307666 (a taxa de câmbio inversa da Capital One), recebe $ 535,6199997. Ao arredondar para cima com uma precisão de 6 casas decimais, você acaba com $ 535.620000 exatamente. Como mostrado na captura de tela abaixo, todas as trocas de moeda da Capital One resultam em números perfeitamente inteiros (sem frações de centavos) quando você arredonda e usa uma precisão de 6 casas decimais.
Eu suponho que isso significa que o Capital One usa 6 pontos decimais para todas as suas transações bancárias. Se eles usassem a taxa de câmbio exata da Visa e arredondassem com uma precisão de 6 casas decimais, teriam me cobrado US $ 535,616307. Como só vou pagar ao Capital One exatamente US $ 535,62, eles estariam perdendo $ 0,6363 ($ 535,620000) para essa transação. Quando você pensa sobre as milhões de transações que eles processam todo ano, essa pequena quantia pode acabar sendo muito grande & # 8211; basta perguntar aos personagens no filme Office Space. Para mim, como titular do cartão de crédito, a pequena diferença da taxa de câmbio da Visa não importa, porque eu sempre acabo pagando a quantia correta e não tenho que me preocupar com centavos fracionários.
No final, o importante é saber que o Capital One usa apenas a taxa de câmbio exata da Visa. Isso também é apoiado pelo estudo sobre carteira nerd, que mostra que, embora as taxas de transação estrangeira possam variar entre as empresas de cartão de crédito, as taxas de câmbio não são válidas. Agora que você sabe exatamente como a Capital One faz isso, provavelmente você está curioso para saber como a Visa apresenta suas taxas e como elas se comparam a outros métodos de câmbio. Essas questões são abordadas no próximo post Como o Visa calcula sua taxa de câmbio?
Melhor débito e cartões de crédito para uso no exterior.
Comentários (e PROVA!) Dos melhores cartões de taxa zero ou baixa para usar quando viajar internacionalmente.
Perseguição vs Capital Uma Taxa de Câmbio.
Nos últimos meses, tenho notado que a taxa dada pelo Chase para compras no exterior está piorando.
O Chase processa cobranças de maneira diferente do Capital One Bank & # 8212; e isso pode ter um enorme impacto sobre o que me é cobrado.
Por exemplo, a perseguição não faz a conversão de dinheiro real até o dia de PROCESSAMENTO e POSTURA. Isso pode ser de 2 a 3 dias após a cobrança real.
O Capital One Bank realiza a conversão no momento da cobrança, permitindo uma conversão mais natural.
A melhor tarifa de rua hoje na Tailândia foi de 35,87 baht / USD.
Olhe para a cópia do meu extrato do cartão de crédito acima. O quinto de setembro foi um sábado, então eu não entendo como pode haver flutuações nas taxas. Por duas acusações, recebi 35,79 baht / USD. Para a terceira carga, recebi 35.91 baht / USD.
Com base na taxa de rua de hoje, recebi uma taxa inferior à tarifa de rua em duas cobranças e superior à taxa de rua em uma cobrança.
Fica pior quando você analisa as cobranças no cartão United Airlines do Chase Bank.
Chase realizou a conversão a 35,59 baht / USD! Observe atentamente a declaração e você verá que a cobrança ocorreu em 5 de setembro, mas não foi processada / postada até 7 de setembro!
Nesses dois dias, a taxa de câmbio sofreu um golpe e eu perdi dinheiro por causa disso.
Infelizmente, estou vendo isso mais e mais quando uso o cartão Chase.
Onde trocar moeda sem pagar enormes taxas.
A troca de moeda pode ser um negócio complexo e potencialmente caro quando se viaja para o exterior. Você precisa saber como conseguir as melhores ofertas para o seu dinheiro. (Alerta de spoiler: você não os encontrará em um quiosque do aeroporto.) Veja onde procurar.
Onde trocar moeda antes da sua viagem.
Se você não tiver embalado suas malas, poderá ter tempo para comprar as melhores taxas de câmbio. Aqui estão os pontos onde você pode trocar moedas, do menos ao mais caro.
Seu banco ou cooperativa de crédito. Muitos bancos, incluindo as grandes instituições listadas abaixo, oferecem câmbio para seus clientes. Você pode pedir moeda no local de uma agência ou por telefone ou online para retirada em uma agência. Às vezes este serviço carrega uma taxa.
Encontre um local perto de você para começar:
Solicitar dinheiro através de um conversor de moeda. Vários sites vendem moeda estrangeira e entregam em sua casa. As taxas de câmbio aqui são menos favoráveis, e as taxas de entrega serão consumidas em seus fundos.
Quiosques ou lojas do aeroporto. Conveniente, sim - você não pode sentir falta deles. Um bom acordo? Quase nunca. Estes devem ser um último recurso para emergências. As taxas de câmbio são fracas e as taxas são numerosas e altas.
Onde obter moeda estrangeira no exterior.
Depois de chegar ao seu destino, encontrar um bom negócio pode ser mais difícil. Se você precisar de dinheiro rápido, receberá as piores ofertas no aeroporto quando chegar, em seu hotel e em outras lojas, se estiver visitando um local turístico popular. A rede de multibanco do seu banco é a melhor opção.
Bancário com uma instituição que tem filiais e caixas eletrônicos internacionais significa que você pode retirar dinheiro com taxas baixas (1% a 3%) ou talvez sem taxas.
Alguns bancos e cooperativas de crédito possuem filiais e caixas eletrônicos internacionais ou fazem parcerias com instituições de diferentes países. Se você fizer uma conta bancária em uma dessas instituições, poderá sacar dinheiro com taxas baixas (de 1% a 3%) ou talvez sem taxas. Use o aplicativo da sua instituição para encontrar um caixa eletrônico perto de você. Faça menos viagens ao caixa eletrônico e retire valores maiores se o seu banco cobrar taxas do caixa eletrônico. Os caixas eletrônicos fora da rede podem ser uma opção, mas, além de uma possível taxa de transação externa, você pode acabar pagando sobretaxas ao seu banco e ao proprietário do caixa eletrônico.
Troca de moeda após a sua viagem.
É provável que você consiga o melhor negócio em seu banco, mas pode não comprar de volta todos os tipos de moeda. Antes de sair, descubra se seu banco vai comprar seu dinheiro estrangeiro de volta depois que você voltar. Caso contrário, você pode trocar seu dinheiro em uma loja de câmbio ou quiosque no aeroporto do exterior ou nos EUA, mas provavelmente não obterá a melhor taxa.
Tente seu banco ou cooperativa de crédito primeiro. A próxima melhor opção é uma loja de câmbio. Um quiosque no aeroporto no exterior ou nos EUA provavelmente não oferecerá as melhores tarifas.
Se você não puder vender sua moeda estrangeira, poderá doá-la no aeroporto ou no voo. Doze companhias aéreas participam do programa Change for Good da UNICEF, que recebe doações em moeda estrangeira para ajudar a melhorar a vida das crianças em todo o mundo. Se você já estiver em casa, envie sua moeda estrangeira não utilizada para o escritório do programa.
Economize mais com plástico.
Descubra se o seu destino é compatível com plásticos. Se for esse o caso, você pode evitar muitas dessas taxas extras de viagem com um cartão de crédito ou cartão de débito sem taxa de transação estrangeira.
Considere solicitar um desses cartões de crédito ou cartões de débito antes de sair para usá-lo em vez de dinheiro, sempre que possível. Evite usar o cartão de crédito em caixas eletrônicos ou você receberá cobranças e juros imediatamente para fazer um adiantamento em dinheiro.
Se o seu destino negociar mais em dinheiro, considere encomendar uma moeda estrangeira antes de sair. Com um pouco de planejamento, você pode pular algumas taxas e dores de cabeça.
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